Le recouvrement des coûts est l'un des aspects les plus délicats des projets de logements sociaux. Le remboursement des prêts pour le terrain, l'infrastructure et les services engagent les bénéficiaires à payer pendant plusieurs années. Les prêts doivent en général être remboursés sur une période de 10 à 30 ans, à des taux d'intérêt légèrement moins élevés que la moyenne nationale, et qui sont fonction de la durée de la période de remboursement.

Trois aspects du recouvrement des coûts affectent les femmes en particulier: la capacité de paiement, la volonté de paiement des femmes et de leur mari, et le système de collecte des paiements.

Capacité de paiement

Les femmes chargées de famille sont dans une position désavantageuse si les responsables du projet calculent, pour la communauté entière, des remboursements qu'ils jugent "raisonnables" en se basant sur les revenus moyens de la famille. Dans les projets de logements sociaux, les femmes travaillent généralement dans le secteur non-officiel et donc ne sont pas toujours en mesure de payer des mensualités fixes. Si les autorités ne sont pas bien informées des caractéristiques économiques des sous-groupes au sein du groupe-cible, les redevances risquent de pénaliser les plus démunis d'entre eux.

Jamaïque

Une étude auprès de 9 702 bénéficiaires (3 680 femmes) d'un crédit-logement du National Housing Trust (NHT) a mis en lumière les difficultés auxquelles les femmes faisaient face pour rembourser les prêts. Au bout de deux à trois mois, les bénéficiaires avaient déjà des arriérés de non-paiement.

Les principaux problèmes étaient le chômage, l'insuffisance des revenus et le poids des dépenses d'ordre domestique de première nécessité. Et il ne restait plus grand-chose pour rembourser les prêts. Bien que, en moyenne, les femmes gagnent beaucoup moins que les hommes, on a constaté qu'un plus grand pourcentage d'hommes avait des arriérés. Par ailleurs, il apparaissait que les femmes faisaient preuve d'un sens des responsabilités plus poussé que les hommes en ce qui concerne le règlement de leurs dettes. Même si elles n'étaient pas en mesure de payer, elles se rendaient personnellement au bureau de paiement pour expliquer leurs problèmes aux responsables.

Dans certains cas, les femmes de familles ayant un homme à leur tête versaient personnellement les redevances afin d'assurer le logement pour leurs enfants et pour elles-mêmes. Ce phénomène se rencontrait surtout dans les mariages de droit coutumier, où les femmes bénéficiaient de peu de sécurité (Conseil du peuple).

Volonté de paiement

La volonté de paiement est un aspect vital pour le succès du recouvrement des coûts, et l'expérience montre que les femmes sont plus dignes de confiance que les hommes. Elles sont plus ouvertes envers le personnel du projet et mieux disposées à expliquer les raisons de leurs dettes. Ceci est certainement dû au fait que les femmes ressentent une responsabilité fondamentale à l'égard de ceux qui dépendent d'elles. Les hommes, en revanche, du fait de leur plus grande mobilité personnelle et du plus grand réseau de contacts qu'ils possèdent à l'extérieur de l'établissement, attachent moins d'importance à l'entretien de leur domicile conjugal et, en conséquence, considèrent le problème du remboursement avec moins de sérieux.

Collecte des paiements

Il y a essentiellement deux méthodes pour collecter les remboursements: soit que chaque famille individuelle paye directement aux autorités, soit que les paiements soient collectés auprès de la communauté, puis remis aux instances officielles. Ni l'une ni l'autre de ces méthodes n'est bien adaptée pour les femmes. Il y a de fortes chances que les femmes chargées de famille ne disposent pas du temps nécessaire pour aller payer régulièrement au bureau du projet; et pourtant la collecte des paiements auprès de la communauté n'est pas idéale non plus. Une énorme pression sociale vient souvent peser sur les familles qui ne sont pas en mesure d'effectuer le paiement du montant convenu au moment voulu, et les femmes chargées de famille risquent de souffrir de l'embarras de manquer à leurs engagements sous les yeux de leurs voisins, en particulier lorsque les responsables de la collecte des paiements sont des hommes.

RECOMMANDATIONS

Capacité de paiement

Afin de s'assurer que les femmes chargées de famille ne souffrent pas excessivement du poids du recouvrement des coûts, les responsables du projet devraient:

(a) effectuer une étude détaillée de la situation économique des participantes au projet avant de calculer les termes du remboursement, et lorsque c'est possible, prolonger le délai de recouvrement des coûts;

(b) établir des termes de remboursement souples, adaptés aux caractéristiques spécifiques des divers sous-groupes au sein de la communauté. En effet, du fait que les femmes sont surtout employées dans le secteur non officiel, leur revenu est vraisemblablement plus irrégulier que celui des ouvriers, et il ne faudrait pas qu'on s'attende à ce que les femmes paient des mensualités fixes.

Etant donné que les femmes gagnent en général moins que les hommes, celles-ci nécessitent certainement une plus longue période de remboursement. En revanche, les femmes sont souvent plus dignes de confiance que les hommes lorsqu'il s'agit du remboursement des prêts. Par conséquent, tout problème d'ordre administratif éventuellement soulevé par le prolongement du délai de recouvrement pourrait être compensé par le fait que la femme prend généralement la responsabilité d'expliquer ses problèmes aux autorités compétentes et qu'elle fait tout son possible pour effectuer ses paiements au moment voulu.

On ?devrait peut-être exercer quelque discrimination en faveur des femmes en leur accordant des subventions croisées pour leurs termes de remboursement, à partir des remboursements standard appliqués pour les hommes chefs de familles. D'autres techniques pour aider les femmes sont indiquées ci-après:

Amortissement négatif

Sous ce régime, un taux d'intérêt commercial est appliqué aux soldes des prêts, mais, au début du recouvrement des coûts, on peut faire payer aux femmes un taux d'intérêt inférieur. Ce taux d'intérêt s'accroît par exemple de 1% par an jusqu'au moment où il rattrape le taux d'intérêt commercial. En d'autres termes, les femmes doivent rembourser leur prêt sur une longue période mais elles ne souffrent pas, au moins au début, de la pression du taux d'intérêt commercial. Cette méthode a été proposée pour le projet de construction en auto-assistance par les femmes au Panama (WSHCP) (Girling et al).

Cette méthode est basée sur le principe que le revenu s'accroît avec le temps. Toutefois, pour de nombreuses femmes travaillant dans le secteur non officiel, leur revenu n'augmente jamais, et elles auront des difficultés à payer les taux d'intérêt commerciaux pendant toute la période de recouvrement des coûts.

Délai de grâce

Le délai de grâce est une période de non paiement, qui permet aux bénéficiaires de consolider leur logement ainsi que de créer des activités génératrices de revenu dans leur maison même, en construisant par exemple des chambres à louer ou en aménageant de petits ateliers à des fins commerciales. Cependant, les bénéficiaires recontrent malgré tout des difficultés dès qu'ils commencent à effectuer leurs remboursements.

Création d'emplois

La création d'emplois à l'intention des femmes pourrait être directement liée à la question du remboursement. Ainsi, un pourcentage des bénéfices mensuels moyens d'une coopérative de boulangerie locale pourrait servir de remboursement pour les femmes bénéficiaires employées par cette entreprise.

Epargne

On devrait stimuler la mise en place d'associations non officielles d'épargne au sein de la communauté, afin que les femmes aient un fonds qu'elles seraient en mesure d'utiliser lorsqu'elles se trouvent dans des situations économiques particulièrement pénibles.

Volonté de paiement

Le problème de la volonté de paiement doit être combattu sur deux fronts: d'abord, les hommes doivent être convaincus de leur responsabilité à l'égard du bien-être de leur femme et de leurs enfants, et on doit insister sur le rôle crucial qu'ils jouent dans le remboursement des emprunts pour le logement. Si l'homme chef de famille manque à ses engagements sans raison apparente, on devrait plutôt exercer une pression sur l'homme lui même que sur ses dépendants, car c'est en général lui qui se charge du contrôle du budget. Ensuite, le projet devrait inclure les femmes dans les activités de planification du projet, pour que celui-ci puisse satisfaire aux besoins et aux priorités de ses principaux usagers.

Collecte des paiements

Pour les femmes, les méthodes actuelles de collecte des paiements s'avèrent non seule ment insatisfaisantes mais encore inefficaces. Les remboursements individuels prennent trop de temps aux bénéficiaires et sont trop difficiles à gérer pour le personnel du projet. Le paiement par la communauté entière peut être embarrassant pour les femmes chargées de famille, en particulier si ce sont des hommes qui effectuent la collecte.

Pour éviter ces problèmes, on pourrait peut être faire effectuer la collecte par un certain nombre de femmes bénéficiaires, que l'on paierait pour cela. Il y a des chances qu'elles soient sensibles aux augmentations du coût de la vie, qu'elles comprennent qu'il est difficile de gérer un petit budget et qu'elles compatissent aux problèmes qui se posent particulièrement aux femmes chargées de famille. De plus, ce système contribuerait à confier aux femmes des tâches pour lesquelles elles seraient rémunérées.

QUESTIONS

(a) Travaux pratiques

(1) Quel est le pourcentage d'arriérés par rapport au nombre de bénéficiaires de votre projet? Combien d'hommes chargés de famille? Combien de femmes chargées de famille?

(2) Quels sont les membres de la famille qui essaient vraiment d'effectuer les remboursements des prêts?

(b) Sujets de discussion

(1) Comment pourrait-on adapter les termes de remboursement pour empêcher que les familles les plus pauvres de la communauté accumulent des arriérés?

(2) Quelles sont les possibilités de lier les investissements de capitaux avec le recouvrement des coûts dans les projets de création d'activités rémunératrices pour les femmes?

(3) Comment peut-on changer le système actuel de collecte des paiements pour qu'il convienne mieux aux familles intéressées?

(4) Décrivez les problèmes associés à la collecte des paiements dans votre communauté.